工作了还想重返校园,阻经济发展

2020-01-04 作者:国际头条   |   浏览(147)

原标题:工作了还想重返校园 省学费这几招学到手!

摘要: “占领华尔街”抗议运动之所以吸引了大批年轻人,与学生债务负担不断增加有很大关系。纽约联邦储备银行近日公布的一份报告称,今年尚未偿还的学生贷款总额将首次超过1万亿美元。美学生贷款欠账首超1万亿 阻经济发展 10月6日,一名来自洛杉矶的示威者在首都参加“占领华盛顿”运动,抗议大学生贷款债务负担太沉重。(美联社)   据《今日美国报》报道,去年发出的学生贷款金额超过了1000亿美元,创下了一项新纪录。  现在,美国人在学生贷款方面所欠的钱已经超过他们的信用卡债务。当美国消费者逐渐减少信用卡和房屋贷款的债务时,大学生的教育贷款金额却在不断增多。  纽约联邦储备银行的报告指出,2010年,全日制本科生的人均贷款金额为4963美元,即使剔除通货膨胀因素,也比10年前多了63%。  由于债务负担显著加重,拖欠学生贷款的违约者有增无减,在全部负债学生中所占的比例从2007年的6.7%上升到了2009年的8.8%。  已经持续1个多月的“占领华尔街”运动虽然反映了民众对美国社会种种弊端的怨愤,但学生贷款令人难以承受的负担无疑是人们抱怨最多的问题之一。  一个人在促成“占领华尔街”运动的百分之九十九网站(99 percent website)上留言说:“我有大约7万5000块钱的学生贷款。我快要付不出了。为我做担保的父亲将被迫接过我欠的贷款。他也没钱付了。就因为我试图往上爬,我把我家都毁了。”  “我是一个年轻的医疗专业人士,挣的钱都付账了,因为我的学生贷款债务超过了20万元,”另一个人在百分之九十九网站上留言说。“光是还学生贷款,我每个月就付差不多1000块钱。我还得付30年。我怎么会有钱买房子、要小孩,更别说为将来存钱了。”  不按时偿付学生贷款会有严重负面后果  学生贷款债务对大学毕业生来说是个大问题。随着大学费用逐年增长,每个毕业生都面临越来越多的学生贷款还款额,给学生的财务问题增添更大的负担。人们不能责怪大学毕业生们有停止还款或至少推迟还款的想法,然而,这么做会带来严重的负面后果,影响贷款人获得信用及进行财务周转的能力。  Loan.com的一篇文章指出,如果借贷者未能按时偿还贷款,就成为债务拖欠者。拖欠债务的借主应该尽快恢复还款,如果在成为拖欠者270天内未能恢复还款,那就是自动违约。    违约后果严重  违约者会面临一系列后果,首先、也是最重要的后果是,它会反映到借贷者的信用分数上去,这将影响到他申请信用卡、申请房屋贷款和得到任何贷款的能力。借贷人可能失去原本可以拥有的贷款资格,被迫申请条件不大好的贷款。违约者不能申请任何其它形式的联邦学生财务援助,这种状况会持续到拖欠的贷款被完全付清为止。  应该一提的是,除了每月的还款额,贷款者还要还所有累积起来的利息和滞纳金。  另一个潜在的严重后果是债权人可以起诉借贷者来收回贷款。如果债权人是私营实体,地方法律可以限制债权人在涉案金额达到一种数量后才能起诉,但是,法律并未禁止债权人提出起诉。  如果大学毕业生在联邦学生贷款上违约,联邦政府有权用贷款人的退税款弥补损失,在重新开始全额还款以前,借款人不能享受任何免税额。  私人债权人和联邦政府有权利扣压违约者的薪水来抵销欠款,拿走借贷者的工资支票用于还债。联邦政府有权随时采取行动,私人债权人则要得到法院的许可。在债务状况完全修复之前,借款人一分钱工资也拿不到。    如何避免违约  借贷者可以申请债务暂缓或宽恕。暂缓还款是将还款推迟一段时间(通常是1年),贷款人必须重回学校,或者证明自己经济困难和失业。要注意在暂缓期内贷款的利息继续累积。宽恕贷款是把所有的债务一笔勾销,为了符合资格,贷款人必须担任有资格申请债务宽恕的公职或者担任援助贫困者服务计划的义工。  减轻学贷负担 三大策略可保良好信用记录  每个欠有学生贷款的人都应该尽快还债。本文提供了3个不同的还款策略,让学生贷款欠款人既能保持良好的信用记录,又能节省金钱。  Loan.com的一篇文章说,只要欠款人的账户保持良好级别,户主的信用分数就不会受影响。然而,欠款人越早还款,就能越早降低债务占收入的比例,这是决定他们是否可以增加信用的关键所在。要记住,私人贷款与联邦贷款的处理有些微不同,私人贷款是按照信用来延续的,而联邦贷款是基于需要来延续的。    宽限期内还款  所有的大学生在毕业后都有6个月的还债宽限期,如果你能够在这段期间内开始存钱,或者在这段期间内开始还款,你就能最多提前还6次款,这有助于提早还完贷款,让你的信用保持良好级别。  如果你提前还款,你就有了宽限期,也能够在有需要的情况下暂缓还款,不用担心增加还贷成本。你的贷款服务机构会在宽限期的某个时间点与你联系,让你了解贷款条件和还款问题的更多资料,但是,如果你在毕业后立即与他们取得联系,你就占了先机。    合并各项贷款  有许多计划允许你将多项学生贷款合并成一项。合并后的利率不会比你所借的各项贷款的最高利率高出0.25个百分点,它可以减少你每月的还款总量,让你更容易得到汽车贷款、房屋贷款或还更多的贷款本金。有几家银行允许将学生贷款合并,但条件和条款可能各不相同,视你的贷款类型而定。    避免申请宽限  申请宽限让借款人在某种情有可原的状况下能够停止还款一段时间,许多学生贷款都给了60个月的宽限期,帮助那些有困难但希望保持良好信用级别的人避免更大的财务损害。不过大家要尽量避免申请宽限,因为利息会持续累积,令还贷额更高,还债时间更长。  使用上述策略偿还学生贷款对你有长期的帮助,立即还钱比拖着不还要好,因为没有人能预见未来。还清债务能让你有能力购买其它东西,一边还学生贷款,一边还房屋贷款或汽车贷款是很困难的。    学生债务负担沉重阻经济发展  在美国,几乎每个人都同意,创造新工作岗位是必不可少的,可以解决深层的经济和就业问题。然而,不幸的是,大学毕业生欠下巨额学生贷款,成为许多年轻人择业和创业的巨大障碍。  2011年的大学毕业生是历来负债最多的,平均每人欠下2万7300美元的债务。2012年大学毕业生的欠债预计将超过这一数额。毕业之后,为了开始偿还这些债务,许多毕业生找工作,远远超出他们的研究领域,赚钱机会不多,年轻人无奈地搬回父母家,创业梦想更是遥不可及。  这些因素也许会造成更长期的经济损害,许多毕业生根本无力偿还贷款。  联邦教育部公布的报告指出,高校贷款拖欠率上升到了8.8%。这些拖欠的借款人可能发现他们的信用记录上已经留下坏纪录,使他们将来难以向银行贷款和申请信用卡。  这些毕业生即使有机会创业,也会发现自己现金紧缩,唯有调动一些资金,先偿还学生贷款的债务。  鉴于目前的经济状况根本无法支持一些企业家的投资,更何况是充满活力和理想的年轻毕业生。因此,许多毕业生只能选择以收入还款方案,有限度地还债。  目前实行的还款方案是由前总统小布什在2007年创立的,使欠下高额债务的大学毕业生按照其收入状况来按月偿还其联邦学生贷款。现有的法律规定收入的15%为还贷上限,也就是每个月的还款额不超过收入的15%,付款期限为25年,25年后剩下的债务可一笔勾销。  按照奥巴马总统最近提出的新版还款方案,从2012年开始,大学毕业生每月还贷额可以不超过其收入的10%,还贷期限缩短为20年,之后剩下的债务就可以不用还了。  因为还款时间较长,其利息和收费造成最终的贷款金额更多。但是,这个方案可使借款人以较为轻松的方式管理他们的还款,同时维持基本的生活,甚至有机会创业。  现在,大学生借的钱比以往任何时期都多。2010年,大学毕业生的欠债比前1年增加了5%以上。未来几年内,学生债务将不断增加,因为许多家庭和学生都找不到工作,难以支付更高的学费。  加州非营利贷款机构的劳伦·阿舍(Lauren Asher)说,2010年,大学生债务平均为2万5250美元。该数据从1000多所大学收集而来,但不包括以盈利为目的学校,其招生人数不断攀升,贷款水平往往也高得多。  她说:“即使有相同的学费、类似的学生家庭背景,对于债务学生的人数也非常不同,平均的借贷债务也非常不同。”  即使是阿拉巴马州立大学这样的低成本公立学校,其毕业生也欠下平均3万1000多美元的债务。学校指出,该州经济处于萎缩状态,导致更多学生需要申请贷款。  马萨诸塞州的威廉姆斯学院每年学费约为5万5000美元,学生的平均借贷大约为8000美元。该校发言人吉姆·克勒萨(Jim Kolesar)说,主要是因为学校得到17亿美元的捐赠,可以给一些学生发助学金。这也是学校的承诺,即每个有需要的学生都有资格申请奖学金。  他说:“绝大多数的债务通过拨款来支助,只有年收入7万5000元左右的家庭预计会申请贷款。”  许多家庭和学生也感到困惑,有时候,他们选择的学校最终超出预期的费用,导致学生欠下更多债务。  联邦政府正试图处理这种混乱情况,消费者金融保护局代表拉吉·代特(Raj Date)说,其机构正与教育部合作,处理有关财政援助提供的条件。  现在,学生贷款比信用卡的业务更大,甚至超出汽车金融业的金额。问题是,数字还会继续增长吗?  阿舍说,预计2012年大学毕业生欠的债会更多,不过,“目前,有些学生援助正在大幅增加,尤其是联邦的佩尔助学金,希望可以尽快减轻这个经济负担”。

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在加拿大不少见的是,很多人工作后又想重返校园读书,学费几乎是每个人都会首要考虑的,加拿大有除了大家皆知的学生贷款,我们今天专门针对联邦政府和省政府的一些相关条例,除了我们提过多次的学生贷款外,还将给你介绍这些方法可以节省学费。

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图片 3学生贷款

加拿大的主要金融机构均以优惠利率提供学生信贷额度。

这个选项的问题是你的贷款必须支付利息,但这种筹措资金的范式提供了灵活性,能让你在需要的时候拿到钱。通常情况下,您必须在毕业后的六个月内开始偿还本金余额。

根据16年的学生贷款新政,加拿大政府为减轻高校毕业生的经济负担,大学毕业工作后,如果年收入税前不到25,000加元,不用还贷款。

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工作后所有需要还学生贷款的年收入,从原来的20,210加元增加到25,000加元。

如果60个月后,或离开学校10年后,该毕业生仍有还款困难,政府将开始帮其还贷款本金及利息。只要该毕业生仍有资格获得还款帮助计划,其欠款余额将被逐步还清。还款义务不会超过离开学校后15年(永久残疾人不超过10年)。

不过,在政府帮毕业生还贷款本金及利息期间,该学生不能得到额外的学生贷款或助学金。

图片 5终身学习计划(Lifelong Learning Plan)

终身学习计划(简称LLP)允许您从RRSP账户中提取最多20,000元,以资助您、您的配偶或您的同居伴侣接受培训或教育。

这样做的好处是,你无需因为取款而缴纳税务罚单。而如果你在退休前从你的RRSP取款以支付旅行或汽车的费用,那么在你收到资金的当年,这笔提款被视为收入。你要支付高额税款。

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